La garantía o suma asegurada que se contrata en el contexto de los seguros de Responsabilidad Civil Profesional reviste una importancia crucial debido a su papel fundamental en la determinación del alcance y la extensión de la cobertura ofrecida por la póliza. En esencia, la suma asegurada representa el límite máximo hasta el cual la compañía de seguros indemnizará al asegurado en caso de ocurrencia de un siniestro cubierto por la póliza.
La contratación de una suma asegurada adecuada al riesgo se convierte en un pilar fundamental para la estabilidad financiera del asegurado y de su patrimonio, ya que en caso de producirse un siniestro, la garantía contratada será suficiente para cubrir la cuantía reclamada, y no será necesario que el asegurado tenga que completar la cuantía a indemnizar con su propio patrimonio.
La cuantía de suma aseguradaque debe un técnico contratar en su póliza de seguro de Responsabilidad Civil Profesional (RCP) es igual o más importante que las garantías o coberturas de la póliza. Para su determinación se requiere, por parte del asegurado, de un análisis detallado y personalizado de su riesgo. Entre las variables que se deben tener en cuenta para calcular la suma asegurada están:
- Tipo de Cobertura de la póliza de seguro (cobertura por ocurrencia o por reclamación): lo primero que se debe conocer es cómo y cuándo entra a funcionar la póliza del seguro. En el caso de la cobertura por ocurrencia, el asegurado tendrá cobertura si cuando ocurre el siniestro la póliza se encuentra en vigor, con independencia de cuando se declare o se tenga conocimiento de que ha ocurrido ese incidente. Sin embargo, en las pólizas por reclamación, el asegurado únicamente tendrá cobertura si cuando le comunican o tiene conocimiento por primera vez del siniestro la póliza se encuentra en vigor, con independencia de cuando hubiera ocurrido dicho incidente.
- Garantía contratada o Suma Asegurada por siniestro, o por siniestro y anualidad de seguro: el técnico también debe tener en consideración si la suma asegurada contratada es por siniestro y anualidad, o si la cobertura es por siniestro, sin límite de cobertura por anualidad. En el primer caso, la ocurrencia de un siniestro puede dejar al asegurado sin cobertura para otras reclamaciones que reciba en esa anualidad de seguro. En el segundo, cada reclamación que reciba el asegurado cuenta con el cien por cien de la suma asegurada o garantía contratada por el asegurado.
- Colindantes: otra variable que el técnico debe tener en cuenta a la hora de contratar la suma asegurada es si, además del riesgo en la intervención que está realizando, tiene riesgo sobre terceros cercanos a la obra, que se muy superiores a los que tiene la propia obra que ejecuta, como son colindantes, fachadas protegidas, etc.
- La tipología de intervenciones que ejecuta el asegurado: no tiene el mismo riesgo, y en consecuencia no debe contratar la misma suma asegurada, un técnico que únicamente tenga en riesgo una intervención profesional de 3 millones de euros de Presupuesto de Ejecución Material (PEM) que otro técnico que tenga 5 intervenciones, ya sean ejecución o finalizadas en los diez años anteriores de 600.000 euros de PEM cada una, u otro técnico que tenga 20 intervenciones de 150.000 euros de PEM cada una. Tampoco debe tener la misma suma asegurada un técnico que haga coordinación de Seguridad y Salud y otro técnico que haga direcciones de obra, o un técnico que se dedique únicamente a realizar peritaciones, tasaciones y/o informes.
- El resto de agentes LOE con los que coincida o colabore: se dictan gran número de sentencias solidarias en las reclamaciones LOE, por lo que el técnico debe conocer qué pólizas y coberturas tienen el resto de los agentes LOEparticipantes en la intervención profesional. La insuficiente cobertura o la inexistencia de esta por parte del resto de agentes LOE puede hacer que el riesgo que asume el técnico sea muy superior.
Es importante destacar que una suma asegurada insuficiente puede exponer al asegurado a una pérdida patrimonial o a un riesgo financiero significativo en caso de siniestro. La brecha entre la indemnización recibida y los costos reales puede generar dificultades financieras, endeudamiento e incluso la pérdida de activos importantes.
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